Annons
X
Annons
X

Satsa på bosparande och glöm pensionssparande

Du som är ung och räknar med att köpa dig en bostad gör bäst i att spara så mycket som möjligt. Med det nya bolånetaket blir det ännu mer lönsamt att ha ett eget kapital. Däremot kan du vänta med pensionssparandet.

Det kan verka som en självklarhet att först spara till det som ligger närmast i tiden. Men tyvärr möter jag allt fler unga som lockats att spara i ett låst pensionssparande. Däremot saknar det ett sparkapital som kan vara till nytta vid bostadsköpet.

Det nya bolånetaket som gör att bankerna inte ger bostadslån på mer än 85 procent av bostadens värde, har blivit en ny kassako. Nu kan bankerna istället ge ett topplån som är ett vanligt blancolån med högre ränta. Ofta kombineras detta lån också med att den unga låntagaren också måste ha föräldrarna som medlånare, borgenärer.

Detta gör det dyrare att låna för alla som inte har 15 procent av köpeskillingen sparad.

Annons
X

Tidigare fanns särskilda bolån hos bankerna. Visade du att du kunde spara regelbundet fick du möjlighet att låna fördelaktigare till en bostad. Denna produkt har tyvärr försvunnit från bankernas utbud. Men skulle samhället ge rätt signaler till ungdomar i dag så borde det finnas någon form av stimulans till ett bosparande. I Norge finns till exempel Boligspar for Ungdom (BSU) som ger en skatterabatt till den som sparar till en bostad.

Däremot är bosparande hos ett bostadsbolag som ger företräde till en nybyggd bostad sällan ett bra alternativ för den unga förstagångsköparen. Nybyggda lägenheter är ofta dyrare än äldre lägenheter med renoveringsbehov. Men i det fall sparandet kan ge företräde till en hyresrätt, som hos HSB, kan det vara värt att spara.

Tyvärr är sparräntor och fondavgifter på bosparande oftast sämre än om du sparar direkt på ett bra bankkonto eller i andra, likvärdiga fonder. Därför brukar det vara bättre att ha ett vanligt sparande och sikta på en lägenhet på begagnatmarknaden.

Stäng

SvD VIN & MAT:s NYHETSBREV – vintips och recept direkt i mejlkorgen

    Anmäl dig här kundservice.svd.se

    Det kan tyckas tröstlöst att spara på ett bankkonto där räntan bara är någon procent. Men varje krona på sparkontot innebär att du slipper låna denna krona med en mycket högre ränta framöver. Ser du längre fram, än bara till de närmaste åren, bör du till en mer normal boränta. Den rörliga räntan, tremånadersräntan, är då enligt Finansinspektionen cirka 5,5 procent.

    Tyvärr är bankernas och försäkringsbolagens marknadsföring mer inriktad på att få unga att spara till pensionen. Det är inte fel att spara för framtiden men det är viktigare att välja rätt arbetsgivare så att det betalas in till en kollektivavtalad eller annan tjänstepension.

    Det avdragsgilla pensionssparandet är ett mycket vanskligt sparande som för den unga kan handla om att låsa in pengarna på 30-40 år. Pengarna får tas ut tidigast vid 55 års ålder och de måste tas ut under minst 5 år. Ofta finns avtal som dessutom låser pengarna under längre tid och med utbetalning under fler år.

    Dessutom säljs sparandet med skatteargumentet, men för den som är ung och bara betalar kommunal skatt finns det ingen större skattefördel. Tvärtom, om karriären går bra och inkomsterna växer så finns stor möjlighet att de sammanlagda pensionsutbetalningarna innebär att det även blir statlig skatt på utbetalningen.

    Och, framför allt, ser vi till alternativanvändningen av dessa pengar, så är det mycket svårt att räkna hem pensionssparandet.

    Annons
    Annons
    X
    Bild 1 av 1
    Annons
    X
    Annons
    X