Annons
X
Annons
X

”På tok för spekulativt att binda räntan”

Hushåll som har bundit sina bolåneräntor det senaste årtiondet i stället för att ha rörliga räntor, kan ha förlorat upp till 1,3 miljoner kronor. Det visar en ny uträkning från internetbanken Nordnet.

– Det är på tok för spekulativt att binda räntan, säger bankens sparekonom Günther Mårder.

Günther Mårder, sparekonom på Nordnet.

Günther Mårder, sparekonom på Nordnet. Foto: LINUS HALLGREN/SVD

Att binda räntan beskrivs ofta som en trygghet men det är snarare en trygghet för banken, vilket SvD Näringsliv skrev om i måndagstidningen. Nu visar en undersökning av Nordnet Bank, som SvD tagit del av, att det kan stå kunden dyrt att binda sin ränta. Bankens sparekonom Günther Mårder har jämfört rörliga och bundna räntor under hela 2000-talet.

Ett exempel ur uträkningen visar att ett hushåll med 3 miljoner i lån har förlorat 382000 på att binda på fem år i taget under perioden 2000–2012. Samtidigt har den som valt att binda på tio år förlorat närmare 1,3 miljoner kronor under perioden, jämfört med om bolånetagaren har haft rörlig ränta.

–Det är ganska få som väljer tio år, men det är ett illustrativt exempel att visa för den här extremt trygga personen som vill binda på lång tid. Jag skulle vilja vända på retoriken och säga att det är på tok för spekulativt att binda räntan, säger Günther Mårder.

Annons
X

Under den senaste 13-årsperioden är det endast under 110 dagar som det i efterhand har visat sig vara bättre att ha bundet än att ha rörligt.

–Genom historien har rörlig ränta nästan alltid varit det vinnande valet eftersom du sluppit betala för bankernas osäkerhet om räntans framtida utveckling, säger han.

När bolånetagaren binder räntan måste banken kalkylera med att räntorna kan stiga snabbare än väntat och därför ta betalt för den risken. Mårder menar att det för kunden är som att köpa en försäkring: dyrt och onödigt om det sannolika inträffar men billigt om det osannolika inträffar.

–Den som har ekonomisk självdisciplin gör i stället bättre i att välja rörlig ränta för att sedan komplettera med ett månatligt sparande och skapa en ekonomisk buffert, säger Günther Mårder som förespråkar sparande i svenska aktier eller fonder.

Gunilla Nyström, privatekonom på SEB, skriver i sitt boränteråd på SEB:s hemsida att ”kombinationen av bindningstiderna tre månader och fem år bör ge en bra räntemix för bolånen.”

Är det verkligen så bra för kunden att binda delar av lånet när rörligt nästan alltid visat sig vara bäst?

Att binda en del av lånet på längre tid är ett sätt att få kontroll över ekonomin. Man vill inte behöva oroa sig över stigande utgifter. Men varje kunds situation är individuell, också frågan om bindningstider, säger hon.

Gunilla Nyström poängterar att hon länge har framhållit att den som överväger att binda bolånet bör göra det främst för att få en stabil boendekostnad, inte för att man tror att det blir billigast. Med andra ord är råden till dem som förespråkar en stabil, hög kostnad framför en låg.

–Hösten 2008 när listpriset för tremånadersräntan toppade på närmare 7 procent blev det väldigt uppenbart att många hade en större del rörlig ränta på lånen än vad deras ekonomi och riskbenägenhet tålde.

Är det inte högre risk att binda när det visar sig att man de senaste tio åren har förlorat mer på det?

Det är just risken för oförutsedda höjningar man skyddar sig mot genom att binda räntan. Det är ett sätt att veta hur det ser ut i plånboken också framåt i tiden, ett slags försäkring.

Tidigare i somras tipsade även Swedbanks vd Michael Wolf om att kunderna bör binda halva lånet på fem år. Men Peter Borsos, presschef på Swedbank, säger att man ägnar sig åt individuell rådgivning, och betonar att det därför inte är lätt att säga generellt vad som är rätt.

–Historiskt har rörlig ränta varit bäst under nästan alla perioder men det har ju blivit så för att man tagit en risk genom att ha rörlig ränta.Vad som gällt historiskt behöver dock inte stämma för framtiden och vi har i dag ett extremt lågt ränteläge, säger han.

Lennart Sjöberg, professor i psykologi vid Handelshögskolan i Stockholm, är kritisk till att det alltid beskrivs som en risk att ha rörlig ränta.

–Bankerna försöker tjäna pengar på kundernas osäkerhet, och den säkerhet de får om de följer råden är dyr för dem, utan att de riktigt förstår det, säger han.

Så här fungerar SvD:s Räntekarta

Räntekartan: Fyll i din egen ränta och ta del av andras

svd.se

Räntepanelen: Så prutar du kring din ränta

svd.se

Satsningen: Läs om den prisbelönta Räntekartan

svd.se

Testa dig själv! Har du koll på dina pengar?

QUIZ: Vad kan du om dem på nya sedlarna?

quiz.svd.se

QUIZ: Vem är det du ser på sedeln?

quiz.svd.se

QUIZ: Vad kan du om världens valutor?

quiz.svd.se

Många ångrar bunden ränta

blog.svd.se

Vad har grannen för ränta?

svd.se

Handelsbanken backar efter klagomål.

blog.svd.se
Annons
Annons
X

Günther Mårder, sparekonom på Nordnet.

Foto: LINUS HALLGREN/SVD Bild 1 av 1
Annons
X
Annons
X