Finansmarknadsminister Peter Norman har på senare tid uttalat att regeringen ser över möjligheterna att kunna behålla sitt kontonummer vid bankbyte. Han tycks tro att kontonumret är en avgörande faktor till varför kunder inte byter bank.
Peter Norman tycks tro att kontonumret är en avgörande faktor till varför kunder inte byter bank.
Johan Hansing och Marie-Louise Ulfward
Vi anser också att det ska vara lätt för kunder att byta bank. Har man hittat ett bättre erbjudande eller är missnöjd med sin bank måste det vara enkelt att vända sig till någon annan. Kundrörlighet är vidare viktig för konkurrensen på finansmarknaden. Därför är det nya investeringssparkontot välkommet eftersom det underlättar för sparare att byta fond.
Alltför få känner till hur lätt det är att byta bank. Bankföreningen har tagit fram en rutin för att göra det enkelt för kunder att byta från en bank till en annan. Bytet tar i normala fall högst tre dagar. En forskargrupp från KTH har granskat rutinen och dragit slutsatsen att ”Bankföreningens rutiner för bankbyte av transaktionskonto är väl utformade, spridda och används av bankerna. Vanligtvis orsakar inte byte av transaktionskonto något problem.”
Väldigt få länder har en lika väl fungerande rutin som den svenska. Enligt den EU-gemensamma rutinen får ett bankbyte ta upp till 14 dagar att genomföra.
På senare tid har flyttbara kontonummer lyfts upp som en möjlig åtgärd för att ytterligare underlätta byte av bank. Vi anser att det är fel väg att gå av flera skäl.
Nyttan av att få behålla sitt kontonummer vid bankbyte är begränsad. Få privatkunder har behov av att kunna sina kontonummer utantill och kontonummer är, till skillnad mot telefonnummer, inte tänkta att spridas till någon vidare krets. Även om man inför flyttbara kontonummer så innebär det inte att alla tjänster som är kopplade till kontot automatiskt kan följa med till den nya banken. Till exempel måste kreditkort förnyas eftersom lagstiftningen kräver att en ny kreditprövning måste göras hos den nya banken.
Alla kunder skulle behöva byta alla sina kontonummer. Ett nytt kontosystem skulle beröra de fler än 30 miljoner konton i det svenska banksystemet som är direkt kopplade till privatkunder för betalningar och sparande. Samtliga kunder måste informeras om och ta del av nya kontonummer samt eventuellt byta ut kontokort.
Att införa flyttbara kontonummer är kostsamt. En förändring skulle kräva en komplett ombyggnad av kunddatabaser i bankerna och beröra nästan alla grundprogram som utgår från kontonummer. Bankföreningen uppskattar att en ny kontostruktur med möjlighet till kontoflytt skulle kosta minst två miljarder för en stor bank att genomföra. Totalkostnaden för det svenska banksystemet bedöms ligga runt 10-15 miljarder. Därtill kommer besväret för kunderna att byta ut alla sina kontonummer.
Som en jämförelse konstaterar UK Payments Council i en rapport att ett införande av flyttbara kontonummer i Storbritannien skulle kosta cirka 10 miljarder pund, motsvarande 130 miljarder svenska kronor, och ta 10 år att genomföra.
Sverige bör inte gå sin egen väg. Det pågår för närvarande ett mycket omfattande arbete med att harmonisera det europeiska betalningssystemet. Målet är att betalningar ska ske lika smidigt över landsgränser som inom ett land. Det vore riskfyllt, och troligen extra kostsamt, att under denna process byta ut hela den svenska infrastrukturen för kontonummer och betalningar mellan konton.
Vi ser gärna en dialog med Peter Norman om hur man ytterligare kan underlätta bankbyte. Det finns säkert åtgärder som kan genomföras till en rimlig kostnad. Men att tvinga fram ett system med flyttbara kontonummer kostar mer än det smakar.
JOHAN HANSING
chefsekonom Svenska Bankföreningen
MARIE-LOUISE ULFWARD
bankjurist Svenska Bankföreningen
