Debatten om bostadsmarknaden och den skenande utlåningen är inget som verkar påverka hur vare sig bankerna eller bolånekunderna agerar. Det visar en rundringning som SvD Näringsliv har gjort till de fyra storbankerna, bolåneinstitutet SBAB och till Mäklarsamfundet.

Majoriteten av bankerna svarar att de följer samma regler som tidigare och fokus ligger på att ta hänsyn till återbetalningsförmågan när man ställer ut nya lån. Att skuldsättningsgraden ligger runt 160 procent av den disponibla inkomsten och att även belåningsgraden ligger rekordhögt är inget som man tar särskild hänsyn till.

–Vi resonerar på samma sätt idag som för två år sedan. Vi tittar på återbetalningsförmågan och kontrollerar att kunden klarar av räntorna. Kunderna är väl pålästa, precis som tidigare, säger Bo Engström, bolånechef på Handelsbanken.

Samtidigt säger han att prisutvecklingen på bostadsmarknaden inte kan fortsätta hur länge som helst och att priserna kommer att justeras när räntorna går upp – något som sker i samband med att konjunkturen förbättras. Dessutom framhåller Bo Engström att flera regeländringar inom bankområdet kan leda till att priset på pengar blir högre, vilket i sin tur påverkar räntorna på bolånen.

–Det finns förslag på att införa andra regler när det gäller bankernas likviditetskrav. Det kommer att leda till högre bolåneräntor, sannolikt runt årsskiftet, säger Bo Engström.

Även Rikard Josefson, ställföreträdande Sverigechef på SEB, anser att kunderna är kloka och fattar medvetna beslut. De som har stora lån har också oftast höga inkomster och är trygga på arbetsmarknaden.

–Kunderna är medvetna om att de lever i lågräntenivå. Och vi tar också extra höjd för att räntan ligger lågt och räknar med att kunderna ska klara en ränta på nära 6–7 procent, säger Rikard Josefson på SEB.

Han ser heller ingen fara i om priserna på bostadsmarknaden skulle gå ned.

–En och annan kund kan drabbas, men det är bara mellan 1,5 och 3 procent av den totala bomarknaden som byter ägare under ett år. För låneinstituten är en prisnedgång inga problem. Branschen är bra rustad, säger Rikard Josefson.

På Swedbank har man inte förändrat sin policy för utlåningen, men banken har infört en något mer återhållsam hållning och ökat rådgivningen om bolån så att kunderna fått en ökad medvetenhet om riskerna och lättare kan fatta bra beslut.

–Vi vill inte elda på en redan het bostadsmarknad. Vår huvudregel är att låna ut till 75 procent av marknadsvärdet. Men det finns kunder som har möjlighet att låna mer. Det beror på situationen, säger Peter Borsos, kommunikationschef på Swedbank.

Han tillägger också att bankens något mer återhållsamma hållning har inneburit att Swedbanks marknadsandelar på nyförsäljning har fallit.

Genom att bara tillåta en utlåning till 75 procent av marknadsvärdet innebär det att det inte blir några problem att klara Finansinspektionens förslag på bolånetak, som sträcker sig mellan 75–90 procent av fastighetens marknadsvärde.

–Den stora frågan är vad som händer med räntan. Vi har en unikt låg ränta och man vänjer sig snabbt, men den kommer att gå upp på sikt, säger Peter Borsos.

Varken på Nordea eller på SBAB märker man av något förändrat beteende eller reaktioner hos kunderna. Enligt SBAB:s ränteanalytiker Tor Borg väljer 9 av 10 låntagare rörliga lån, vilket är en hög andel.

–Det återstår att se vad det blir av Finansinspektionens förslag om bolånetak. Det är stor skillnad på 75 och 90 procent. Vår synpunkt är att belåningsgrad är ett trubbigt mått, säger Tor Borg på SBAB.

Inte heller inom Mäklarsamfundet har man noterat några förändringar hos kunderna sedan bolånemarknaden och skuldsättningen blivit ett hett debattämne.

–Det pratas och spekuleras i vad som kommer att ske, men visningarna drar fortfarande mycket folk i regioner som har brist på bostäder, säger Jeanette Gustafsdotter vd på Mäklarsamfundet.