Det är vanligt att locka kunder med ränte- och avgiftsfria köp inom vissa branscher och vi har vant oss vid marknadsföring i stil med ”Köp nu, betala i april - helt utan avgifter” eller ”10 månader räntefritt, helt utan avgifter”.

Men räntefria köp är sällan så bra som de låter. Framför allt måste man som konsument se över villkoren noga innan man köper en vara på kredit.

– Reklamen lockar med att man ska förverkliga sina drömmar och köpa nu istället för att vänta. Men det kommer surt efter, man får dras med betalningarna länge och det blir ofta väldigt dyrt, säger Jan Bertoft, generalsekreterare för Sveriges Konsumenter.

Ofta tillkommer en aviavgift varje månad, det ger en effektiv ränta som många gånger kan bli högre än vad man tror. Dessutom kräver de flesta butiker att du betalar enligt en viss tidplan för att krediten ska bli räntefri. Drar du över tiden kan räntan bli väldigt hög.

– Vad är kostnaden om du blir försenad en dag med betalningen eller om du inte kan betala. Ibland har förseningskostnaden lagts över i ett annat lån och det har blivit väldigt dyrt, säger Jan Bertoft och fortsätter:

– Man måste veta vad man har för budget och att det här ryms inom den, man måste vara medveten om att man får betala av på varan länge. Det är tärande, man måste tänka sig för, säger Jan Bertoft.

Kronofogden varnar för att julshoppa på kredit eftersom många som gör det binder upp för mycket av sin inkomst under lång tid framöver; en stor del av lönen måste gå till att betala tillbaka på lån.

– Konsumera inte på kredit till jul, du flyttar bara kostnaderna framför dig. Du vet inte hur hög lön du har om ett år, säger Janne Åkerlund på Kronofogden.

När du skjuter skulden framför dig får du betala ränta på ränta och en relativt liten skuld växer snabbt. (Se faktaruta). En skuld på 15 000 kronor till 8 procents ränta dubblas på cirka nio år. Är räntan15 procent tar det fem år för en skuld på 15 000 kronor att växa sig dubbelt så stor.

Som konsument är det inte alltid lätt att inse hur dyrt det kan bli att handla på kredit. Många gånger är det förvillande med konsumtionslånen; i vissa fall anges exempelvis räntekostnaden per månad istället för kostnaden per år.