Under de gångna åren har skulderna ökat för såväl länder och företag som för privatpersoner. Alla behöver dra ned på sin skuldsättning. Det kan vara läge att se över sina kostnader och även sitt sparande.

En stor utgiftspost för många hushåll är räntor och amorteringar. I ett läge där det är skakigt på finansmarknaderna väljer många att amortera istället för att köpa aktier eller fonder, men på lång sikt är rådet att du både ska amortera och spara.

– Tiden verkar för låntagaren, även vid låg inflation urholkas lånet i värde i förhållande till löner och prisökningar. Samtidigt gör ränta-på-ränta-effekten att tiden verkar för spararen. Det är alltså inte fel att både ha tillgångar och skulder, säger Ylva Yngveson, privatekonom på Swedbanks institut för privatekonomi.

Rådet är att den som har ett bolån i första hand bör dra ned belåningsgraden till 75 procent. Därefter kan man sänka amorteringstakten och fokusera på att bygga upp ett långsiktigt sparkapital.

Pensioneringen känns visserligen avlägsen när man är i 30-årsåldern, men man bör amortera ned sina lån löpande så att man har en rimlig boendekostnad när man blir gammal - och kan bo kvar i sitt hus om man vill det.

– Jag tycker att man ska ha höga mål för sitt sparande, men också för amorteringar. Vi verkar ha satt för låga mål för vårt sparande idag, säger Ylva Yngveson.

Hon betonar vikten av att ha balans mellan amorteringar och sparande, och att man ska tänka långsiktigt.

Dagens låntagare har inte lika god hjälp av inflationen som låntagarna hade under 1970- och 80-talen. När inflationen var 10 procent tog det 7,5 år att halvera sin skuld i förhållande till priser och löner. När inflationen är 2 procent tar det 35 år att halvera sin skuld.

– Huvudmålet behöver inte vara att vara skuldfri till pensionen, men man ska klara boendekostnaderna, säger Ylva Yngveson.

Gunilla Nyström är privatekonom på SEB och hon resonerar i samma termer som Ylva Yngveson. Även hon förordar att man både ska spara och amortera.

– Det är ännu viktigare att amortera för den som har stora lån i förhållande till sin inkomst och/eller i förhållande till det som man har lånat till, säger Gunilla Nyström.

Den som har blancolån utan säkerhet och olika kortkrediter gör klokt i att amortera dessa först. Skjuter man dessa skulder framför sig blir det väldigt dyra kläder och soffor, eller vad man nu har handlat på kredit.

Gunilla Nyström betonar också att lånegraden i första hand ska ned till 75 procent, på lång sikt rekommenderar hon att man åtminstone amorterar ned sina lån till hälften.

– Men man ska inte bara amortera, då blir man oerhört sårbar. Tänk på att du måste ha en ekonomisk buffert för oförutsedda utgifter, säger hon.

Den som har en belåningsgrad på 20 procent och fem år kvar till pensionen kan prioritera att spara istället för att amortera. Istället för att amortera 3 000 kronor i månaden i fem år och få en sänkt boendekostnad med cirka 500 kronor i månaden kan man spara pengarna på banken.

– För blivande pensionärer kan det vara ett bättre alternativ att spara pengarna. Beroende på var i livet du befinner dig får du prioritera olika, säger Gunilla Nyström.

Länsförsäkringars privatekonom Elisabeth Hedmark instämmer i vad kollegorna säger om vikten av att båda amortera och spara. En aspekt man också ska ha i åtanke när det gäller amorteringar är att boprisutvecklingen är osäker framöver och många tror att priserna kommer att fortsätta ned.

Den som av någon anledning måste sälja sin bostad, när priserna har fallit, kan i värsta fall få låneskulder kvar. Det var inte ovanligt under 90-talet.

Vad gäller buffertens storlek förordar hon att man sparar ihop två till tre månadslöner och har på banken, är man en stor familj kan det behövas mer. Men det är inte alla som kan spara så mycket.

– Man får vara ödmjuk inför att en del har svårt att få ihop vardagsekonomin. Men ett litet sparande är bättre än inget alls. Spara 50-100 kronor i månaden så har du lite pengar om något oförutsett händer, du kanske blir sjuk och behöver mediciner, säger Elisabeth Hedmark.

När det gäller själva sparandet ska de pengar som man behöver i närtid sparas med låg risk, välj ett bankkonto med skaplig ränta. För sparande på lång sikt är månadssparande i fonder ett alternativ. Välj fonder med låg avgift.