Ofta tittar vi främst på räntan. Men för billån är räntan vanligtvis ganska låg. Det är helt enkelt ganska bra konkurrens på billånesidan.
Men det är bara vid första anblick. Gräver vi oss djupare ner i villkoren kan det bli stor skillnad på lånekostnaden.
När du tar ett billån är ett vanligt villkor att du får låna till 75-80 procent av vad du betalar för bilen. Du ska alltså vara beredd att betala minst 20 procent kontant för att få den ränta och de villkor i övrigt som erbjuds.
Måste du låna till hela summan får du komplettera med något annat, ofta dyrare lån och du får vara beredd på att genomgå en särskild kreditprövning för detta lån.
I och med att bilar, särskilt nya, faller i värde så är det att rekommendera att du inte lånar till hela summan och att du betalar av ditt lån på bilen minst i den takt som bilen faller i värde.
Här är de vanligaste lånen med sina för- och nackdelar.
1. BILLÅN HOS BANK
De flesta billån hos banker har i dag en ränta på 3,5 – 5 procent. Men en av kostnaderna som skiljer sig åt rejält är uppläggningskostnaden. Allt från noll till 700 kronor kan det kosta.
En annan kostnad är aviseringsavgiften. Även här går den från noll till 45 kronor. Betalar du en faktura varje månad i sju år så kan det alltså kosta dig noll eller 3 780 kronor. Ett sätt att komma undan denna kostnad kan vara att ha autogirobetalning.
Är du kund i banken kan du också försöka att pruta bort alla kostnader kring billånet. Jämför dina villkor med villkoren hos de andra bankerna och kräv att få de bästa villkoren som finns på marknaden.
Ett annat banklån som oftast har bättre villkor än det vanliga billånet är det fackliga medlemslånet som finns hos flera storbanker. Hos Swedbank har det fackliga medlemslånet en ränta just nu på 3,35 procent. Det är ingen uppläggningskostnad och med autogiro blir aviseringsavgiften 0 kronor.
För att få ett fackligt medlemslån ska du vara medlem i ett fackförbund inom LO, TCO och Saco sedan ett halvår tillbaka. Dessutom ska du ha en årsinkomst på över 200 000 kronor.
2. BILLÅN HOS BILHANDLARE.
Gäller det en ny bil finns det ofta fördelaktiga lån. De olika bilmärkenas återförsäljare förmedlar lån till olika finansbolag som till exempel Volvo Finans (Volvo, Renault) och DnB Nors Bilfinans (Peugeot, Honda, Kia, Suzuki).
Ibland är det kampanjer, till exempel för att sälja av förra årets modeller innan de nya kommer, och då kan räntan vara extremt låg. Nappar du på ett sådant erbjudande är det viktigt att kontrollera hur räntan sätts framöver.
Gäller den låga räntan bara under en viss tid eller får du samma bra villkor framöver? Fråga vilken referensränta som gäller och vilket påslaget är. Vanligt är att ett billån genom ett finansbolag är knutet till stibor med påslag av ett antal procentenheter. (Stibor är en genomsnittsränta som fastställs varje dag utifrån vad bankerna sätter för ränta på lån till varandra, för närvarande är den cirka 0,35 procent.)
Dessutom bör du kontrollera vilka avgifter som tillkommer som uppläggningsavgift och liknande. Även om räntan är nära noll kan den effektiva räntan, inklusive alla kostnader, ibland vara 6-7 procent.
När det inte är kampanjer kan ändå ett vanligt billån hos bilhandlaren ha bra villkor och räntan är ungefär i nivå med bankernas eller bara lite högre.
Även när du köper begagnad bil hos en bilhandlare kan du bli erbjuden liknande lån. En skillnad mellan dyrare och billigare lån är också hur du väljer att betala ditt lån.
Väljer du ett annuitetslån, där summan av ränta och avbetalning är detsamma under hela lånetiden, så blir det dyrare än om du väljer rak amortering. Det senare innebär att du betalar av lika stor del av lånet hela tiden. Tillsammans med räntan betalar du alltså mer för lånet i början och mindre i slutet.
Med annuitetslånet så betalar du av lite i början och det gör att du skjuter det mesta av lånet framför dig. Därmed blir det dyrare sett över hela låneperioden.
3. BILLEASING
Billeasing är ett alternativ till att låna och köpa en bil. I praktiken hyr du då bilen under en viss tid. För privatpersoner är det sällan en bra affär, däremot kan ett företag tjäna på det eftersom företagen har möjlighet att göra avdrag för moms.
Det kan se billigare ut som att månadskostnaden är lägre med privatleasing än med ett vanligt billån med avbetalningar. Men det beror på att den leasade bilen inte betalas av till noll, som vid avbetalning. Istället finns det en skuld kvar, ”restvärde”.
Men privatleasing kan ha andra värden som fria däcksbyten, fri service och fria reparationer. Det finns också nya varianter som innebär att man helt enkelt hyr sin bil till en fast månadskostnad som inkluderar allt.
4. LÅNA PÅ BOSTADEN
Med de låga boräntorna är det många som väljer att utöka lånet på bostaden för att köpa bilen. Det är ofta ett mycket billigt alternativ. Här är fällan snarare hur du betalar skulden. Bankerna erbjuder gärna amorteringsfria bolån.
Men lånar du till bilen är det som sagt viktigt att du betalar av lånet minst i den takt bilen faller i värde. Det är inte roligt att ha en bil som bara är värd hälften, men ha hela lånet kvar, när det är dags att byta bil.
Måste du ta ut ytterligare ett pantbrev i villan för att ta ut lånet så kostar det först och främst 2 procent på beloppet, tingsrättsavgift på 375 kronor samt en eventuellt en avgift hos banken. Då är villalånet inget bra alternativ.
Det är inte heller bra om du av andra anledningar måste höja ditt bolån och det inte finns något låneutrymme kvar.
Ta också med i beräkningen att bostäderna kan falla i värde. Behövs det en ny värdering så kan det visa sig att låneutrymmet är för litet.
