I dag får du betala cirka 1,75 procent för ett bolån med en tremånaders bindning. Efter ränteavdraget är nettokostnaden 1,23 procent. Det är hälften av vad studielånet kostar. I år skrivs lånen upp med 2,5 procent och denna ränta är inte avdragsgill.
Om du byter ditt studielån på 400 000 kr mot ett bolån sänker du räntekostnaden i år från 10 000 kronor till 4 920 kronor.
Detta är intressant framför allt om du har studietiden bakom dig och inte har så stora lån på bostaden. Det gäller också om du har studielån som är tagna efter den 1 januari 1989. Har du äldre lån räknas de bara upp med konsumentprisindex.
Men det finns nackdelar med att byta lånen. Studielånet räknas upp med den genomsnittliga statslåneräntan för tre år. Det innebär att när andra räntor sjunker så släpar studielånen efter. Och om några år kan vi alltså räkna med det omvända – när andra räntor stiger så kommer studielånen att vara billigare. Årets rekordlåga inflation kommer alltså att påverka uppskrivningen av studiemedel 2010-2012.
En annan nackdel är att studielån skrivs av om den som har lånet dör. Ett vanligt bolån ska återbetalas av dödsboet innan arvet skiftas.
Detta kan i och för sig lösas med en om låntagaren har en livförsäkring eller en ”bo-kvar-försäkring”.
En annan fördel med studielånet är att du kan du lånet avskrivet om du drabbas av ett funktionshinder som gör att du inte kan arbeta. Återbetalningsbeloppet sänks också i det fall du får en lägre lön. I det fall du har ett bolån är det upp till banken om du får amorteringsfritt eller sänkt amorteringsbelopp.
Ett annat sätt att utnyttja den låga boräntan för den som studerar i dag är om föräldrarna tar ett bolån och i sin tur lånar ut pengarna till sitt barn.
Förstå och främst är det bara föräldrar som har möjlighet att låna på bostaden som kan göra detta.
Om föräldrarna gör det är det viktigt att skriva avtal om ränta, återbetalningstid och framför allt bestämma vad som ska hända om sonen eller dottern slarvar med betalningarna.
En advokat jag talat med rekommenderar också föräldrarna att ta en livförsäkring på sina ungdomar om de lånar ut pengar till dem, en ren riskförsäkring där föräldrarna är förmånstagare. Den kostar inte så mycket när den försäkrade är ung (förutsätter att ungdomen klarar en normal hälsodeklaration). Detta för att säkra en ersättning för utlånade pengar om barnet skulle avlida innan lånet återbetalats (de flesta barn som behöver låna till studierna har inte några sparade slantar). När lånet är återbetalt kan man bara släppa försäkringen.
Det är också viktigt att det görs på ett sätt som är rättvist mellan syskonen. Om bara ett av barnen får låna och inte behöver betala tillbaka kan detta betraktas som ett förskott på arv. Det är då bra om man skrivet ett papper som säger det och informerar den andra barnen om detta.
