När livbolagen började få problem i början av 2000-talet kom konsumentskyddet för alla pensionssparare att stärkas i flera avseenden, bland annat intensifierades diskussionen om flytträtt. Flytträtten innebär i korthet att du som kund har möjlighet att själv bestämma vem som ska förvalta dina pensionspengar och hur de ska förvaltas. En självklarhet kan tyckas men idag är det inte så.

Den flytträtt som gäller idag har genomförts i flera steg. Före 2001 satte lagstiftningen stopp för byte av pensionsförvaltare. Först 2002 infördes möjligheten att frivilligt skriva in flytträtt i avtalen mellan förvaltare och sparare. 2006 kom en lag om så kallad tvingande flytträtt som gav pensionssparare rätt att byta förvaltare för pensionskapitalet. Men det gällde bara för pensionslösningar som tecknades efter 1 januari 2006.

Sedan dess har flytträtten debatterats i omgångar. Olika regler har gällt för olika försäkringsbolag, vilket inte direkt har underlättat för sparare. Branschen säger sig generellt vara för utökad flytträtt men fortfarande är bara en liten del av pensionskapitalet flyttbart. Merparten är istället inlåst i olika kollektivavtalade försäkringar och starka krafter mot flytträtt kommer just från bolag med kopplingar till arbetsmarknadens parter.

Generellt kan man säga att i princip alla privata pensionsförsäkringar tecknade efter 2006 har en inbyggd flytträtt. I vissa kollektivavtal finns flytträtt, vilket innebär att du har rätt att flytta pensionskapitalet i den del av din tjänstepension som du själv får placera. För att flytta en försäkring krävs att flytträtt finns inskrivet i försäkringsvillkoren eller att försäkringen är tecknad efter 1 juli 2007.

De pensionsavtal som idag inte har flytträtt är så kallad förmånsbestämd pensionsförsäkring, där spararen är garanterad viss procent av slutlönen i pension.

Om bara några dagar, den 28 september, presenterar regeringens utredare Tord Gransbo sitt förslag till utökad flytträtt i Livförsäkringsutredningen. Utredningen har tittat på hur flytträtten kan utökas och hur det ska bli enklare för konsumenten.

Katarina Wiberg har arbetat med pensionsfrågor i nästan 30 år. Idag är hon pensionsexpert på försäkringsbolaget SPP. Hon oroas över att så få personer har koll på sin tjänstpension eller vad flytträtten innebär.

Varför är flytträtten så snårig?

-Det är försäkringarnas uppbyggnad som ställer till det. Vi har en förmånsbestämd försäkring och en premiebestämd försäkring. Sedan har vi olika bolag och aktörer som sinsemellan har olika regler. Det gör det inte direkt lättare för spararna.

Vilka är de viktiga frågetecknen kring flytträtten?

-Problemet är att det inte finns ett tydligt gemensamt regelverk som är lika för alla bolag och avtalsområden. Det blir otydligt för den enskilde spararen om vad som faktiskt gäller. Förhoppningsvis kan det bli bättre framöver med ett nytt, tydligare regelverk som föreslås i den nya utredningen om flytträtt som kommer snart.

Katarina Wiberg tycker att man i första hand ska ta reda på vad för slags pensionslösningar som man har och vilka bolag som förvaltar dina pengar. Viktigt att ta reda på är också vad en flytt skulle innebära för just din situation. En flytt behöver inte vara rätt väg att gå. Sitter du med en äldre pensionsförsäkring med bra villkor riskerar du att få sämre försäkringsskydd efter en flytt. Det kan bero på att krav på en hälsoprövning som påverkar villkoren negativt. Då är det bättre att låta bli. Hon varnar också för att gå i fällan att lockas till en flytt av en påstridig pensionsrådgivare. Rådgivarna jagar oftast provision på din flytt eller din bank som ställer kravet för att du ska få rabatt på ditt bolån.

-Det är viktigt att du tar reda på kostnaden för en flytt, vilket kapital du får med dig, vilket skydd du får med dig och att skapa dig en uppfattning om en ny förvaltare kan få dina pengar att växa bättre. Ibland är det bättre att stanna kvar, säger Katarina Wiberg.

Mikael Nyman, chefredaktör på Pensionsnyheterna har läst delar av Livförsäkringsutredningen. Enligt Nyman innehåller utredningen bland annat ett förslag om retroaktiv flytträtt för så kallade fribrev. Fribrev är en pensionsförsäkring som det inte längre betalas in några pengar till utan bygger på tidigare intjänat kapital. Försäkringen får du med dig när du slutar en anställning. Man kan ha flera fribrev från flera olika arbetsgivare. Att som konsument kunna flytta ihop gamla försäkringar, fribrev, till ett ställe och samma ställe är en bra öppning, tycker Nyman.

- Men sedan kommer det att vara detaljer i förslaget som behöver ses över ett varv till. Det här är långt ifrån en quickfix. Det kommer att krävas enorma processer fortsättningsvis, säger han. Enligt Nyman kommer avgifterna inte heller att regleras i Livförsäkringsutredningen. Däremot är han övertygad att en utökad flytträtt sänker avgifterna ordentligt, kanske med så mycket som 30 procent.

Leder det här till en flyttcirkus?

-Jag tror inte att allmänhetens intresse för att flytta kommer att öka så mycket. Det är fortfarande alldeles för komplicerat, säger han.

Vilka är då vinnarna på flytträtten?

-Jag tror att flytträtten blir förödande för branschen. Sovande pengar väcks till liv och får ett nytt pris. Det kommer att få konsekvenser för ett antal aktörer. Vinnarna blir bolag som kan ta emot stort kapital utan att behöva bygga upp en egen kundstock, till exempel nischbankerna.