Den som vill göra det bästa möjliga av sitt pensionssparande gör klokt i att hålla koll på ett antal saker, inte minst de olika avgifter som åderlåter sparandet. Men det kanske inte är helt uppenbart att försäkringsbolagets antaganden om hur gammal du förväntas bli kan påverka din pension. Men så är det!
Tidningen Pensioner & Förmåner gjorde förra året en rejäl genomgång av de olika bolagens livslängdsantaganden inom tjänstepension. Det visade sig inte bara att antagandena hade stor inverkan på många kunders blivande pension och att skillnaderna mellan bolagen var stora. Dessutom hade informationen fram till dess varit dold för livbolagens kunder.
– Livslängdsantaganden är en av de faktorer som påverkar hur pensionen blir. Om försäkringsbolaget har högre livslängdsantaganden så ska kapitalet delas upp under längre tid och det blir mindre i pension per år. Över tid är det viktigt att livslängdsantagandet står i proportion till hur den verkliga livslängden är bland de försäkrade, säger, säger Carita Lindborg på Konsumenternas Försäkringsbyrå.
Ett grovt exempel visar hur det kan fungera:
– Sparare 1 har ett pensionskapital på 2 miljoner kronor och väntas enligt försäkringsbolaget leva i 20 år efter 65-årsdagen. Det blir då 100 000 kronor per år i pension.
– Sparare 2 har lika mycket sparat men väntas istället leva 25 år efter 65. Det betyder 80 000 kronor per år och den årliga pensionen blir därmed 20 procent lägre. Om sparare 2 dör tidigt förlorar hon pengar men når hon 90 års ålder går det jämnt upp.
LÄS MER: Du har väl inte missat vår temasatsning om tjänstepension?
Det här betyder också att det blir pengar över om bolaget har räknat med en för hög livslängd; snittpensionären har hunnit dö innan hela pensionen betalats ut. I bolag som drivs enligt ömsesidiga principer går pengarna i så fall tillbaka till spararna (det blir en fördelning mellan spararna där de kortlivade drar det kortaste strået). I vinstutdelande bolag kan överskottet däremot hamna hos aktieägarna.
Det kan alltså finnas incitament för vinstutdelande försäkringsbolag att ha ett högt livslängdsantagande och Pensioner & Förmåners genomgång visade också att de vinstutdelande bolagen i genomsnitt låg högre - skillnaden var nästan 3 år. Det här är något som intresserar Finansinspektionen.
– I ömsesidiga bolag finns ju ingen vinst att hämta för ägarna så där finns inga sådana incitament men ett vinstutdelande bolag kan ju ha intresse av att ha pengar kvar, säger Bengt von Bahr som är aktuarie på Finansinspektionen.
Vad händer med de pengarna?
– Ja, det borde man undersöka närmare.
Ska man vara misstänksam som konsument?
– Ja, det ska man nog vara och det är bra att det kommer ut information om de frågorna.
Bengt von Bahr gör bedömningen att de flesta svenskar med tjänstepension på något sätt berörs av bolagens livslängdsantaganden men i olika omfattning. Särskilt relevant är frågan för de sparare som inte har efterlevnadsskydd i sin försäkring.
