Allt fler bedömare är säkra på att det kommer en räntehöjning i början av juli. Den oväntat starka tillväxten för svensk ekonomi, ekonomin växte 3 procent under första kvartalet, i kombination med andra positiva siffror i Sverige och omvärlden talar för det.
För den som har lån till obunden ränta innebär det omedelbart högre konstnader när räntan börjar höjas. Statistiken visar att 80-90 procent av alla nya lån är till rörlig ränta, enligt Bostadskreditnämnden (BKN).
– Den första räntehöjningen som väntas komma inom kort kommer inte att påverka så jättemycket, men på sikt påverkas särskilt de med större bolån till rörlig ränta, konstaterar Elisabeth Hedmark, privatekonom på Länsförsäkringar.
Idag ligger den rörliga boräntan någonstans runt 1,6 till 1,9 procent beroende på belåningsgrad och vilket avtal man har med sin bank. Den som har ett lån på 1 miljon kronor betalar alltså mindre än 2 000 kronor i månaden för det.
Ingen vet hur snabbt räntan kommer att höjas. En del tror att det kommer att gå fort. Då kommer styrräntan upp på mer normala nivåer; mellan 3 och 5 procent.
Många bedömare tror dock att det kan gå långsamt, bland annat på grund av att den höga skuldsättningen hos hushållen gör att varje räntehöjning leder till att många får mindre att handla för när räntorna är betalda.
– Det blir dyrare framöver men det är från ett läge med extremt låga räntor. Nu börjar vi klättra upp mot mer normala nivåer, säger Tomas Pousett, chefekonom på SBAB.
Riksbankens egen prognos, från april, visar att reporäntan är 1,1 procent i början av 2011, 2,8 procent i början av 2012 och 4,0 procent i början av 2013. Lägger man på 1,7 procent får man en ungefärlig boränta, enligt BKN.
Den som har ett tremånaders, rörligt, bolån har en ränta på 2,8 procent i början av 2011, boräntan har stigit till 4,5 procent ett år senare för att toppa runt 5,7 procent i början av 2013. Då är inte hänsyn tagen till skatt.
– Lägger man 1 procentenhet till dagens nivå på 1,88 procent för ett rörligt lån, bundet i tre månader, ökar kostnaden med 800 kronor i månaden före skatt och med knappt 600 kronor efter skatt. Det är 7 200 kronor netto om året, säger Elisabeth Hedmark.
Miljonlånet kan alltså kosta närmare 3 000 kronor brutto i månaden i början av nästa år, runt 4 500 kronor ett år senare och omkring 6 000 kronor brutto i månaden i början av 2013.
– Är man rädd för att kostnaderna ska stiga kostar det cirka 4 procent att binda räntan på fem år och cirka 5 procent att binda den i tio år. Den kalkylränta vi räknar med att bolånekunden måste klara över tiden är 7 procent, det är mer än om man binder räntan på tio år, säger Tomas Pousette.
Han noterar att det finns ett motstånd hos många hushåll mot att binda räntan eftersom det över tid ofta har lönat sig att behålla räntan rörlig.
Infrias Riksbankens prognos får bolåntagaren med ett bundet lån i fem år betala lite mer i början av låneperioden och lite mindre i slutet, jämfört med den rörliga räntan.
– Det kan vara värt att tänka på att det finns möjlighet att gardera sig utan att det är så dyrt, säger Tomas Pousette.
Den som vill amortera, men har ett bundet lån, kan alltid sätta av pengar på egen hand för att kunna amortera på sikt. Flexibiliteten är högre med ett rörligt lån.
– Man kan alltid dela upp lånet i flera delar och amortera på den rörliga delen, säger Tomas Pousette.
Han konstaterar att det i alla fall inte är någon som kommer att bli förvånad när räntan väl börjar höjas. Riksbanken har sagt det i ett år nu.
– Det vilar ett ansvar på hushållen själva, konstaterar han.
Elisabeth Hedmark är inne på att många hushåll kan bli tvungna att lägga om sin ekonomi. Man har haft mer pengar att röra sig med under en period till följd av skattesänkningar och det låga ränteläget.
– Planera för att ställa om din ekonomi. Räkna på hur räntehöjningarna påverkar din ekonomi så att du är förberedd när höjningarna kommer. Det blir kärvare för många framöver, säger hon.
